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中國人民銀行(大陸央行)已下令嚴查消費貸款去向,禁止用來炒房。但是,各地依然無視這項禁令,消費貸款挪用去炒房的情況十分嚴重,估計至少達4千億元(人民幣,下同)的規模。為了避免用消費貸款炒房,影響房市調控政策的效果,已有愈來愈多省分加入圍剿消費貸款的行列,確保這些貸款不再被違法用來炒房。

《國際金融報》報導,繼北京、江蘇、深圳、廣州等地監管部門先後發文追查消費貸款去向後,江西與浙江也加入追查消費貸款的行列,顯然這種被挪用來炒房的消費貸款,已在各地蔓延開來。根據德意志銀行最新報告,預計流入大陸房市的消費貸款總額可能高達4000億元,比先前易居地產研究院預測的數據還要高1000億元。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進分析,當前消費資金違規進入房市主要有兩種風險。首先,消沒有工作可以貸款嗎費資金違規進入房市干擾正常房地產市場發展秩序;其次,此類資金違規進入房市後,若遇到房市降溫,也會影響此類消費貸的安全性,即及時償付本息的風險。

新頭殼newtalk

受到天鴿颱風的影響,中央氣象局今(22)日早上針對台灣東南部縣市發佈豪大雨特報,大豪雨地區包括花蓮、台東、屏銀行貸款代辦公司東及綠島、蘭嶼。豪雨則是高雄宜蘭。

根據最新氣象資料顯示,天鴿颱風,目前中心在於北緯 20.8度,東經 120.3度,即在鵝鑾鼻的南南西方約 140公里之海面上。以每小時23轉27公里速度,向西轉西北西進行。

第13號颱風目前中心在鵝鑾鼻南南西方海面,向西轉西北西移動,暴風圈正逐漸通過恆春半島,對屏東地區及恆春半島仍構成威脅,高雄及臺東地區威脅已解除。恆春半島及屏東地區應嚴加戒備並防強風豪雨。

撰文=王子寧(攝影/蕭芃凱)

蔡政府改革年金,大刀砍向軍公教警消,但這一刀砍下,也砍掉了很多人規劃好的晚年。突如其來的驟變,多數人沒有做好心理準備,沒有適當的財務規劃,退休金又大縮水,往後日子一團混亂。

為了解決年金破產,政府加速制度改革,大家提到年金改革,都認為「該砍」、「年金不改,國家會破產」、「退休基金就要破產,不改錢從哪裡來?」或許這些論點都很合理,但實際上受影響的人,面臨了難以啟齒的困境。雖然為下一代著想,支持年金改革,但被改革的是自己和家人以後的生活,這複雜的心情幾人能解?

謝大偉(化名)去年退休,是一位每當社會出現衝突、發生意外事件時,衝第一線的警察。這份工作的危險性或高或低,如何定義,沒有一個標準,但不可否認的是,警察工作有不為人知的辛苦。警察為國家犧牲奉獻就如同軍人一般,但談到責任義務時,卻又被歸為特殊權利義務關係下的「公務人員」,至於福利,也和一般公務體系人員無兩樣。

以為警察福利、補助、退休很完善…

「30年前,政府經濟奇蹟復甦之初,需要大量警察來維護社會治安,保障人民生命財產,實施警政五年計劃招考社會精英,鎖定海軍陸戰隊、憲兵轉貸流程及各兵種退伍的人大力招手,我當了警察。」謝大偉娓娓道來自己的警察故事。

謝大偉是當年海軍陸戰隊(跆拳道二段,射訓隊教官射擊第一名的神射手)退伍精英,正在離島小學任代課老師,知道警察的福利、補助、退休等都很完善,所以雖然已經29歲了,但為生活安心,社會安定,棄師考警,成為警察生力軍。

他從警30年間,從基層霹靂小組攻堅槍擊要犯,到任職刑警抓流氓、地下錢莊,破獲槍毒及殺人強盜案等等,半生冒險犯難,出生入死。

也因為專業、敬業,受甄選為警察常年技術教官,又兼政府首長的貼身隨扈,沒有不良適好,唯有警察工作優先,家庭為次;當他升職小隊長時,家中老母重病,經常要帶母親去醫院就醫門診,而太太需要照顧3個小孩,接送上下學,夫妻倆內外分工,發揚孝順齊家的精神。

之後,他辭去教官一職,同時也辭去首長隨扈,請調外勤交通分隊輪值勤務,方便照顧重病老母。幾年後老母病逝,兒女高中、大學需要教育經費,一家人省吃儉用。每當暑期開學後,薪資無法支付教育費用、房屋貸款等,經常必須向親友借貸,讓兒女們能跟得上學校同學所需。但他很惜福的說,「就這樣幸運的度過平凡的生活……」

退休金還清多年房貸,日子開始安定了嗎?

30年過去了,2016年1月,他擔任外勤警察做滿最後一天,60歲屆齡退休。這一年來,兒女都大學畢業,除老大工作穩定,另兩位子女分別退伍、大學畢業,尚在尋找工作中。他亦然將退休金把所有房貸一次還清,解決多年心中揹房貸的擔子。

「本來應該一家五口安穩過著平實的生活,雖然兒女沒有高所得的工作,但勤儉持家成習,這就是安定的台灣寶島根所在。」但年金改革啟動後,他開始擔憂家庭生活如何支撐。公務人員退休資遣撫卹法,6月底在立法院完成三讀,新制馬上就要在2018年7月上路,隨之而來的是他滿滿的憂心。

他說,雖然不擔心退休警察已沒有任何補助,如父母殤葬補助、兒女教育補助、生育補助、交通補助等,但很多人不知警察危勞工作,平均壽命是62.5歲,「太多同事50多歲退休3~5年內都往生了!」他看到處境相同的同事們,在退休金被砍之後,又要奉養病痛老父母,還有正值年華就讀高中以及大學的子女,經濟陷入困難,讓他忍不住心酸了起來。而他自己的退休計劃也被打亂,不得不重新思考怎麼辦。

年金改革砍的都是基層,你知道嗎?

謝大偉說,其實警察是支持年金改革的,但堅持反對污名化,「這樣算是米蟲嗎?是坐領退休高薪嗎?」他無奈表示,是政府沒有告知人民,告知勞工,造成人民勞工對軍公教警消誤解對立,造成社會紛爭,國家動盪不安。

他指出,勞工不知軍公教警消都是國家考試通過任用的,依國家法令任用、受法律保障,退休金與國民年金是不同的給付。以一個現職佐警基層警察每個月從薪資內扣除的錢,包括退撫基金3395元、公保費1167元、健保費1127,合計5689元(未調漲前數目),「所以退休金是從警察30年來的薪資扣除的,不是政府所發的國民年金,混淆是非,讓軍公教警消揹著國家破產的污名。」

他補充,現在各行各業中,大家都認為警察薪水待遇優渥,但其實在他開始做這份工作的那個年代,待遇其實並不高,會投入警察工作,無非就是希望「退休後的生活有保障」,因此現在的無奈心情可想而知。

退休生活只一年,又得另謀生路養全家…

當立法院三讀通過退休公教警消年金改革法案後,他本來從警30年加上海軍陸戰隊3年,合計33年資,月領6萬6千元(含18%在內),在有房無車無負債之下,一家5口能平穩無病安定過平凡生活,但從明年7月開始,他的月領降到4萬8千元,接著又會逐年調降到樓地板3萬2160元,「生活經濟又是考驗的開始,也是拼老命存活的目標。」於是去年退休、現在61歲的他,不得不為了家庭生計,只好再去尋求另一份工作,讓妻小可以安心過活。

但一個61歲的退警可以找到什麼好工作?他感慨地說,只能找大樓管理員、保全人員工作,需12小時的日夜輪班制,「這就是當年政府給我們警察安定的保證?」

退休金是政府當初的承諾,如今政府卻帶頭違約,「當年辛苦考警官學校,不就是為了退休後的保障嗎?否則我們去考台清交就好了啊!」不久前,退休警消上街抗議年改時,台北市退休警察人員協會理事長陳合良就表示,他們依法考試任用,並在退休時享有規定的福利,現在政府帶頭違法砍年金,還污名化他們,被社會大眾稱「米蟲」,才讓他們不得不站出來表達訴求。

該反抗了嗎?退休警的無奈誰人知

「警察是軍公教裡最笨、最聽話、被奴役性最強的一群!」謝大偉對年改的無奈與心酸,期盼被社會大眾理解,他們在私底下的群組裡反覆糾結著:「是不是該起來爭權益的時候了?!」連一向支持年金改革的女兒,看到父親面臨的生計壓力和退休困境,都自責不孝,問臉書大神:「我應該去支持李來希嗎?」

退休員警們無奈說道,幾十年來警察的勤務採疲兵政策、強制加班及輪班,年金改革延退,減趴,到最後被拗成3萬2160元,造成基層警察硬撐到55歲才能退休,因勤務特殊造成健康受損、壽命減短,卻不見警政署長、退警總會長、內政部長為大批退休警消出面爭取權益,或進行有效勤務革新。

改革是必須的,但改革背後是否公平、正義,難以定論,也因每個不同家庭有不同的狀況,在面對改革一面倒撲過來之際,背後衍生的問題誰來解決?這或許是個難題,但聽聽退休員警的心聲,再想想改革那一刀怎麼砍。

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民間借貸能相信嗎?

在社會上越來越多的民間借貸的出現,同時也越來越多借貸糾紛的出現。民間借貸糾紛增加的速度驚人,也就說明當今社會上有很多的人傾向於民間借貸。那麼多人都選擇民間借貸,是不是民間借貸就很值得信任?假如是很值得信任的,怎麼又會出現那麼多的糾紛? 民間借貸的樣式很多,風險也很大,並不是所有的民間借貸都可以相信,當然也不是所有的民間借貸都是非法經營,在不合法的民間借貸之中,的確會存在極大的風險,最可怕的就是遇到黑社會的高利貸!因此在選擇民間借貸的時候就要很小心,不要輕易相信與一般借貸相去太遠的條件,像是短期可借大額款項、刷卡換現金、票貼放款、保證借到錢、汽機車借款免留車、免擔保免抵押等等,雖然條件聽起來很誘人,但是往往也潛藏著莫大的危機!

民間借貸有什麼好處?

民間借貸相對於銀行貸款具有靈活、簡便、快速、收益率高等幾點優勢。從靈活性來看:簡單地說,民間借貸是債權人和債務人之間的協議借款,沒有銀行內部核准的限制,只要雙方認可,符合法律相關規定,就可以承做,但為確保放款人利益,必須有抵押、公證和擔保;簡便性:流程簡便,手續辦理簡單,需要提交的資料精簡, 不像銀行一樣需要提供許多證明;快速性:這是民間借貸最大的魅力所在!因為手續簡便,借款人通常可以很快就拿到所需款項。

民間借貸的運作流程?

民間借貸運作流程如下:對借貸人進行審核,符合借貸條件,雙方就簽訂借貸契約,在借貸契約書上規定還款的時間、利息、地點,最後就發放貸款。 民間借貸的流程比銀行借貸簡單、便利,因此很受中小企業的歡迎,但是民間借貸的利息通常會比銀行借貸的高,在借貸之前要確定借貸利率。借貸雙方之間簽訂的借貸合約是借貸雙方的證明,也是一個保證,要切記在民間借貸不要忘記簽訂借貸契約書,而且每個細節都要詳細問清楚,絕對不能馬虎!

民間借貸利息的規定?

民間借貸的利息規定法源依據如下:

民法 第 204 條 約定利率逾週年百分之十二者,經一年後,債務人得隨時清償還本。但須於一個月前預告債權人。前項清償之權利,不得以契約除去或限制之。 小額信貸推薦

第 205 條 約定利率,超過週年百分之二十者,債權人信用卡債務整合對於超過部分之利息,無請求權。

第 206 條 債權人除前條限定之利息外,不得以折扣或其他方法,巧取利益。

第 207 條 利息不得滾入原本再生利息。但當事人以書面約定,利息遲付逾一年後,經催告而不償還時,債權人得將遲付之利息滾入原本者,依其約定。 前項規定,如商業上另有習慣者,不適用之。

刑法 名稱:中華民國刑法 (民國 96 年 01 月 24 日 修正) 第 344 條 乘他人急迫、輕率或無經驗貸以金錢或其他物品,而取得與原本顯不相當之重利者,處一年以下有期徒刑、拘役或科或併科一千元以下罰金。

裁判字號: 27年上第 520 號

要旨: 刑法第三百四十四條重利罪成立之要件為?乘人急迫、輕率或無經驗,貸以金錢或其他物品,取得與原本顯不相當之重利。在第一條件,係指明知他人出於急迫、輕率或無經驗,而利用機會故為貸與,在第二條件,係指就原本利率、時期核算及參酌當地之經濟狀況,較之一般債務之利息,顯有特殊之超額者而言。

此項犯罪,固須對於特定人為之,始能成立。至若明知社會上有因急迫而舉債濟急,及因輕率或無經驗而從事舉債之情形,預定苛刻條件,一俟他人告貸,藉以博取重利為常業者,雖非對於特定人乘機利用,不能謂非對於一般人具有犯罪之概卡債整合括故意,則其犯有前項法條所載情事,即應論以同法第三百四十五條之罪。

雖然有法律可以依據,但是民間借貸的契約畢竟還是在雙方同意的情況下所成立,利息、期數以及還款條件都是要依照合約來計算,因此還是在簽訂合約的時候就要仔細瞭解,以免後續發生問題,到時候再來處理可就得不償失了!
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